#Microfinançament facilitat

Easy Microfinance, una institució de microfinançament amb llicència superior a la República de la Unió de Myanmar, va ser creada per la companyia d’inversió, Meridian Capital Limited, amb seu a Hong Kong el 2015. El conseller delegat Frank Snieders es va asseure per parlar Reporter de la UE.

Per què es va crear Easy Microfinance a Myanmar? Què fa de Myanmar especial des del punt de vista de la microfinançament?

Al 2015, quan es va iniciar el projecte de microfinançament, Myanmar va ser l’opció més lògica per a una inversió en una institució de microfinançament: el país s’havia obert recentment al món i tenia una gran població adulta de més de 34 milions de persones, dels quals dos terços. guanyava menys de 75 dòlars al mes. Aproximadament el 80% de la població no tenia accés a serveis financers formals: ja eren exclosos o confiaven en serveis financers informals molt cars, creant una oportunitat enorme per a les millors pràctiques: les institucions de microfinançament que ofereixen serveis financers a un preu raonable i adaptats a les necessitats dels microempresaris.

Com descriuria l’entorn de microcrèdits a Myanmar abans de l’entrada de EM?

Molt deficient, sobretot fora de les ciutats més grans com Yangon i Mandalay. El nombre d’IMF era limitat i el nombre de clients i el volum de cartera de préstecs eren baixos. Això es va deure en part a un entorn regulador molt desfavorable: la mida màxima del préstec en aquell moment es va limitar a 500,000 Kyats (uns 420 dòlars), no hi havia accés a finançament extern i no hi havia llicències de captació de dipòsits. Bàsicament, totes les IMF es van finançar mitjançant recursos propis, subvencions i beneficis retinguts. Però hi havia un mercat enorme de productes de microfinançament i ja existia una cultura de devolució de crèdit molt forta.

Què intentes aconseguir?

anunci

Perquè Easy Microfinance sigui la primera institució de microfinançament de les millors pràctiques del país. Vam obrir la nostra primera sucursal a l’octubre del 2016 i vam desemborsar els nostres primers préstecs un mes després, per la qual cosa portem essencialment una mica més de 3 anys. En aquests tres anys hem creat una xarxa de 22 sucursals en 7 estats, amb gairebé 600 efectius. En aquests 3+ anys també hem desemborsat gairebé 400 mil préstecs per un volum total de més de 160 mil milions de kats (uns 100 milions de dòlars USD) i actualment donem servei a 150,000 clients actius a través d’una cartera de préstecs de més de 50 mil milions de kats (aproximadament USD 34 milions). Això ja ens apropa molt als primers 10 IFM del mercat; i continuem assumint quota de mercat cada mes.

Quines són les característiques clau de l'ETM?

Crec fermament en allò que ens agrada anomenar l'enfocament "fàcil": productes fàcils d'entendre, fàcilment accessibles i lliurats de manera eficient gràcies a la digitalització, però també emocionants i divertits per al personal que utilitza la tecnologia i té moltes possibilitats d’avanç a l’organització, ja que l’empresa contracta majoritàriament a nivell d’entrada i utilitza la promoció interna per ocupar llocs superiors en funció del mèrit, independentment del gènere, la raça o la religió.

Easy Microfinance és una institució de microfinançament que creu en l’empoderament de les persones mitjançant l’accés al capital. Com diferenciaríeu l’EM d’altres institucions de microfinançament?

Easy es distingeix de les altres institucions de microfinançament de Myanmar pel seu enfocament lliure de problemes centrat en el client i per l'ús de tecnologia moderna per a un lliurament i un seguiment eficients: els nostres agents de crèdit disposen de tauletes i el nostre procés de crèdit és gairebé sense paper: tota la informació és capturada i emmagatzemats digitalment, resultant en un procés de crèdit eficient i ràpid. A més, posem les coses fàcils als clients: no se’ls requereix que aporti cap document ni compleixi cap requisit burocràtic i no els exigim que assisteixin a reunions setmanals o mensuals. Per últim, ens assegurem que els préstecs que estem proporcionant als nostres clients s’adapten a les seves necessitats empresarials i a la seva capacitat de reemborsament garantint que aquests préstecs ajudin a les seves empreses a créixer i que els clients evitin un endeutament.

Els vostres préstecs es descriuen com a "sense problemes"; Què vol dir això? 

Vol dir que estem carregant molt poca càrrega als nostres clients (potencials): tot el que demanem a ells en el procés de crèdit és una mica del seu temps; no se’ls requereix que aporti cap document ni fotografia i no se’ls requereixi assistir a reunions setmanals o bimensuals ni a pagar de forma setmanal o bimensual, proporcionant més temps perquè els ingressos del préstec s’utilitzin en els seus negocis des del les amortitzacions són mensuals.

Com assegureu-vos que es amortitzin els préstecs si són ràpids i fàcils d’obtenir? Com podeu confiar que es amortitzaran els préstecs? 

A causa del nostre complet procés de subscripció, que inclou l'avaluació de la capacitat de reemborsament, així com de la voluntat i l'estabilitat del caràcter / estabilitat de tots els sol·licitants. Els agents de crèdit Easy Microfinance visiten els negocis i localització de cada sol·licitant i fabriquen un flux de caixa detallat de la unitat domèstica per assegurar-se que el sol·licitant té la capacitat de reemborsar. El procés inclou una gran quantitat de controls creuats de vendes, compres, despeses i nivell de vida de les llars, així com la revisió de la història de crèdit i el comportament de pagament dels sol·licitants. A més, amb els préstecs del grup, hi ha una garantia creuada entre els membres del grup que es comprometen a pagar en els casos en què un membre es mor per defecte; i en el cas dels préstecs individuals, hi ha un sol·licitant i un garant que hauran de pagar si el prestatari morirà.

Quina és la vostra relació de NPL?

Els NPL es defineixen generalment com a préstecs que tenen un termini superior a 90 dies. La ràtio seria de l’import principal principal d’aquests préstecs com a percentatge de la cartera total de préstecs pendents. A Microfinance Easy a finals de desembre de 2019, aquest és del 0.09%. No obstant això, des d’una perspectiva de gestió, aquest percentatge és menys interessant que la taxa d’amortització puntual, ja que la probabilitat de recuperació després de 90 dies és molt baixa. És per això que ens centrem molt més en la taxa de reemborsament puntual. A desembre de 2019, la taxa de reemborsament puntual de la microfinanciació fàcil era del 99.82% en volum i del 99.25%; excel·lent per qualsevol estàndard.

Per què la confiança és tan important? Com es pot crear confiança entre prestador i prestatari?

La confiança és important perquè el nostre model de negoci és un model de relació; no un model de transacció: l'objectiu de Easy Microfinance no és donar un sol préstec a un client, sinó finançar clients durant un llarg període de temps, augmentant les quantitats i les durades del préstec amb el pas del temps. El primer préstec sol ser un préstec de prova amb un import de préstec relativament baix i de curta durada: és relativament car a la font, mentre que els ingressos generats són baixos. Però, a mesura que coneixem un client i construïm una relació i una història, renovar els préstecs es fa més fàcil / barat, mentre que els ingressos generats per aquest préstec també són més elevats, donat la quantitat més elevada de préstec i una durada més llarga.

Quants prestataris teniu? Com es compara aquesta xifra amb la de fa un any?

Actualment Easy Microfinance compta amb uns 150,000 prestataris; fa un any teníem uns 85,000 prestataris i, per tant, vam augmentar el 76% dels prestataris durant els dotze últims mesos.

Qui són els vostres clients típics?

Els clients típics de Easy Microfinance són petits empresaris que necessiten un préstec que oscil·la entre 100,000 kyats (uns 70 dòlars) i 10 milions de kyats (uns 7,000 dòlars). Aproximadament el 40% és actiu al sector del comerç, el 30% al sector serveis, el 25% al ​​sector agrícola i el 3% al sector productiu. Hi ha prop de 80 tipus de negoci als quals prestem sovint; d'aquests, el tipus de negoci més comú són les parades de carrer que venen menjar cuinat: gairebé 16 mil dels nostres 150 mil prestataris tenen aquest negoci. Altres tipus de negoci molt habituals als quals prestem són les botigues de queviures, les botigues de roba / sabates / tèxtils, les fruites i verdures i les botigues de carn; cadascun d’aquests compta amb més de vuit mil prestataris de la nostra cartera de préstecs activa.

Els vostres clients són principalment de zones urbanes? Com accedeixen els vostres serveis a persones de zones remotes?

El 59% dels nostres clients són rurals. Els nostres oficials de crèdit a les zones rurals disposen de motocicletes per a un lliurament i un seguiment eficients de préstecs. Tenim una regla que les nostres branques serveixin una zona de fins a 1 hora amb autobús o moto. Els clients arribaran a les oficines en autobús per a desemborsaments i reemborsaments de préstecs, mentre que en un futur proper també podran pagar els agents situats a prop de casa o negoci: Easy Microfinance està controlant actualment l’agència bancària amb Ongo, una base de Myanmar. portafoli mòbil i xarxa d’agents amb llicència.

Quina part del país cobreix? Té previst ampliar la cobertura geogràfica?

Actualment, abastem 7 estats a través de 22 sucursals. La cobertura geogràfica s’estén contínuament a un ritme d’unes 8 branques a l’any. En el proper any Easy Microfinance estarà present en 3 o 4 Estats addicionals. A mitjà termini, la nostra ambició és tenir una presència a tot el país: tenir les operacions als 15 Estats de Myanmar.

Oferiu préstecs individuals i col·lectius. Quin tipus de grups sol·liciten préstecs col·lectius? Quins avantatges tenen els préstecs col·lectius?

Els préstecs col·lectius s’adrecen a les empreses més petites que necessiten préstecs inferiors a un milió de kyats (uns 1 dòlars). Aquest tipus de préstecs són difícils de proporcionar de manera individual (costaria massa enviar un oficial de crèdit només per un préstec), però en proporcionar-los a un grup de 700 a 5 persones que viuen a prop l'un de l'altre, es coneixen molt bé i estan disposats a garantir-se mútuament, hi ha un bon cas empresarial.

Quin tipus de problemes et trobes?

Per ser sincer, ens trobem amb relativament pocs problemes: per descomptat, hi ha ocasions de morositat i hi pot haver clients que amaguen que tenen préstecs amb altres institucions que poden comportar un endeutament excessiu, però aquest és un percentatge molt reduït. Després hi ha els retards en les aprovacions reglamentàries per al finançament i / o l’expansió regional que afecten la nostra capacitat d’assolir els nostres objectius pressupostats, però d’alguna manera normalment aconseguim assolir els KPI més importants.

Com descririeu l’alfabetització financera a Myanmar? Com pretén EM ajudar a millorar-lo?

Entre el nostre objectiu, l'alfabetització financera a Myanmar és baixa. Easy Microfinance ho aborda organitzant formació sobre alfabetització financera per a clients potencials, mitjançant condicions de préstec clares i transparents, mitjançant un procés de subscripció responsable i de bones pràctiques, respectant i aplicant els principis de protecció del client i explicant detalladament les condicions del préstec abans de desemborsar els préstecs.

Quin impacte creieu que té EM en el context de Myanmar?

Un impacte força fort: és evident que hi ha una generació directa d’ocupació a la Microfinança Fàcil, que actualment té gairebé 600 empleats amb llocs de treball ben remunerats, capaços de sostenir les seves famílies. Després hi ha l’impacte directe sobre les empreses que finança Easy Microfinance: gairebé 400,000 préstecs desemborsats per un total de més de 100 milions de dòlars d’ajuda han ajudat a créixer aquestes empreses, millorant la vida d’aquests petits empresaris i de les seves famílies. Però també hi ha l’impacte indirecte de la generació d’ocupació per part de les empreses finançades i a nivell de proveïdors d’aquests negocis.

EM va ser creat per la companyia d’inversions Meridian Capital Limited (MCL) amb seu a Hong Kong el 2015. Quin paper ha tingut MCL en l’evolució de EM?

Un paper extremadament important; sense MCL no hi hauria hagut una microfinançament fàcil. Meridian Capital Limited tenia la gana de risc d'invertir en una institució de microfinançament en un entorn regulador que en aquell moment no era favorable per a la microfinançament. MCL va tenir la visió i la confiança que aquest entorn regulador milloraria amb el pas del temps (cosa que per sort ho va fer), cosa que va permetre a Easy Microfinance tenir un avantatge d’entrada anticipada. MCL va mostrar el seu compromís posant els seus diners on es trobava a la boca i va comprometre el capital suficient per assegurar una institució viable fins i tot en un escenari (poc probable) on l’entorn regulador no milloraria. Però també personalment he rebut suport complet en la fase prèvia al llançament, quan va trigar molt temps a adquirir la llicència Microfinance: hi va haver molts retards i, de vegades, fins i tot semblava que no obtindríem la llicència. Però MCL es va enganxar a mi, i vam aconseguir la llicència. MCL també va tenir un paper important en proporcionar orientació estratègica en el consell d'administració, garantint les eleccions adequades, incloent la incorporació d'un segon accionista estratègic, Delta Capital, que va poder enfortir encara més la base de capital (Easy Microfinance, amb una paga actual. un capital de 14.2 milions de dòlars USD, és una de les IFM més capitalitzades a Myanmar) i que ajuda a mobilitzar grans quantitats de finançament de deutes.

EM va rebre la seva llicència de microfinançament la segona meitat del 2016. Quins són els principals assoliments d’EM des que va començar a operar?

Assolir pauses fins i tot després de només set mesos d’operacions i ser rendibles des de sempre; llançar el nostre producte de préstec individual un any després de començar les operacions; establiment de 1 sucursals, aconseguint 22 mil clients i una cartera de préstecs de 150 milions de kats per excel·lent qualitat després de poc més de tres anys d’operacions.

Quins són els vostres reptes més grans?

Els nostres reptes més importants són externs: diria que el finançament del deute està disponible a temps i l’obtenció d’aprovacions reguladores per al finançament són els reptes més importants, seguit de prop de que rebem aprovacions reglamentàries per a la nostra expansió geogràfica.

De què estàs més orgullós?

Això seria fàcilment la creació de Easy Microfinance: fa 4.5 anys vaig venir a Myanmar per aquest projecte quan no hi havia res: durant el primer any, el projecte va ser un espectacle únic durant el qual vaig dur a terme investigacions de mercat, va escriure el pla de negoci. , va crear l’empresa i va sol·licitar la llicència Microfinance, mentre, alhora, redactava totes les polítiques i procediments i seleccionava el programari bancari. Aleshores vaig tenir la sort de poder també llançar operacions, seleccionar la central i les primeres oficines i contractar i formar el primer personal. De vegades encara em recorda que tot plegat va derivar en la institució que tenim avui: Easy Microfinance, una IMF de bones pràctiques, que es troba entre les 11 més grans del país i en creixement.

Quines ambicions teniu per EM? On veus EM en cinc anys?

Si bé estic molt orgullós del que hem aconseguit fins ara, només hem ratllat la superfície: d’aquí a cinc anys, Easy Microfinance serà una de les 5 primeres IFM que opera nacionalment amb més de 5 sucursals, amb més de 60 empleats i servirà la meitat. milions de prestataris mitjançant una cartera de préstecs activa de més de 1,600 mil milions de kats (uns 230 milions de dòlars USD).

Quant a l’entrevistat

Frank Snieders és el conseller delegat fundador i conseller delegat d’Easy Microfinance, una institució de microfinançament amb llicència a la República de la Unió de Myanmar. Abans de la seva posició actual, Snieders va ocupar posicions de Senior Management en diverses xarxes internacionals de microfinançament: com a conseller delegat d'Avances Bank Tanzania (2013-2015) i Advans Camerun (2009-2013) i com a director general de Finca International a la República Democràtica. del Congo (2006-2009). Snieders té un màster en Relacions Internacionals per la Universitat de Groningen als Països Baixos i va aprendre els aspectes externs de la microfinanciació i la banca després dels seus estudis durant un Stage Management Management al Procredit Bank.

Comparteix aquest article: