Connecteu-vos amb nosaltres

General

BNPL i patrons de despesa amb coneixements experts de Taras Boyko

COMPARTIR:

publicat

on

El concepte de comprar ara, pagar més tard sempre ha agradat als consumidors, però en un moment en què els pressupostos són ajustats, el concepte s'està desplegant a més i més productes. El comportament del consumidor està canviant en conseqüència, amb la gent que busca repartir el cost de les compres durant un període més llarg. Quan s'utilitza de manera eficaç, els experts creuen que pot ser un avantatge/guanyar per a empreses i consumidors.

"Estem veient que s'obren moltes oportunitats noves per a opcions de pagament més flexibles i adaptables", diu Taras Boyko, que és un emprenedor i inversor europeu amb més d'una dècada d'experiència en el sector financer i fundador de Hongria. BankBee. "Els clients cada cop volen més diferents opcions de pagament i les empreses estan disposades a oferir-les", explica Boyko.

L'auge de BNPL

BNPL permet als consumidors fer compres i ajornar el pagament a una data posterior, dividint el cost total en quotes més petites i manejables. Aquesta opció de pagament ha guanyat força en els darrers anys, amb empreses com Klarna, Zip, Afterpay i fins i tot Apple que ofereixen plans de pagament sense interès per a una varietat de compres als minoristes associats. El 2023, el mercat global de BNPL es va valorar en 30.38 milions de dòlars, i es preveu que es dispararà fins als 167.58 milions de dòlars entre el 2024 i el 2032, creixent anualment a un ritme del 20.7%, segons Business Fortune Insights. 

Aquest augment de l'ús de BNPL està remodelant la dinàmica tant per als consumidors com per als minoristes. Per als consumidors, està democratitzant l'accés al crèdit, especialment per a aquells que són contraris a les targetes de crèdit tradicionals o s'enfronten a reptes per assegurar les formes convencionals de crèdit. Els serveis de pagament cada cop més àgils i disposats a oferir condicions més indulgents, com ara un interès baix o nul, ofereixen a la gent més opcions quan es tracta de pagament.

El sector fintech ha estat crucial per oferir transferències més ràpides i còmodes i condicions més adaptables, que poden ajudar els consumidors a triar les opcions de pagament més adequades a les seves necessitats. La capacitat de moure diners de manera ràpida, còmoda i assequible ajuda a donar a la gent el poder de pagar d'una manera que funcioni amb els seus pressupostos.

anunci

"Aquest canvi en el comportament dels consumidors és especialment pronunciat entre els grups demogràfics més joves, que se senten atrets pels serveis de BNPL pels seus pagaments fixos, tipus d'interès mínims i processos d'aprovació simplificats", afegeix. Taras Boyko, destacant les estadístiques de LexisNexis Risk Solutions que mostren que els consumidors de 35 anys o menys representen el 53% dels usuaris de BNPL, en comparació amb el 35% dels titulars de targetes de crèdit tradicionals. En particular, el llindar de preu per utilitzar BNPL comença a partir dels 100 dòlars per a la generació Z i els mil·lenaris i a partir de 200 dòlars per a la generació X i els boomers. "Aquestes dades subratllen la creixent preferència entre els consumidors més joves per les opcions BNPL, cosa que indica un canvi notable en els patrons de despesa cap a les compres diàries". 

Cop d’oportunitats

Per als minoristes, aquesta pot ser una gran notícia. Les condicions de pagament flexibles augmenten el nombre de persones a qui poden vendre. Amb més clients capaços de pagar el mateix preu però repartits en el temps, els minoristes han fet créixer instantàniament el mercat potencial dels seus productes.

BNPL també sustenta el comportament de compra impulsiva. Com que els clients ja no necessiten estalviar ni retardar la satisfacció d'un article necessari, passaran menys temps agonitzant-se amb la decisió i seran més propensos a fer una compra ràpida.

La disponibilitat d'opcions de pagament de BNPL augmenta la percepció d'accessibilitat, la qual cosa significa que els comportaments de compra oportunistes, normalment associats a preus baixos, poden aflorar més amunt de la cadena alimentària. A mesura que els clients es sentin més còmodes i familiaritzats amb aquesta opció, poden afavorir instintivament els comerciants que estan configurats per oferir opcions de pagament més adaptables.

Els proveïdors de crèdit també tenen l'oportunitat d'augmentar els beneficis mitjançant productes innovadors i condicions de pagament. Amb més opcions disponibles per als clients, els minoristes poden millorar la personalització aprofundint la seva implicació amb els clients, donant lloc a relacions més rendibles i a llarg termini.

“El mercat actual és de canvi i oportunitat. Si es gestiona de la manera correcta, BNPL pot ampliar les opcions per als clients i crear oportunitats per als minoristes i proveïdors de crèdit. La gent vol solucions de pagament noves i innovadores i el sector fintech està perfectament situat per oferir-les ". Taras Boyko manté.

Reptes de BNPL

No obstant això, un altre aspecte sorgeix del canvi de comportament dels consumidors. El concepte BNPL ofereix a la gent l'oportunitat de provar abans de comprar. En pagar només un dipòsit o acceptar un pagament inicial mensual, no s'han d'arriscar al cost inicial i poden provar el producte abans de comprometre's amb ell a llarg termini.

D'una banda, això elimina una de les barreres que dificulten les compres. Quan els preus siguin alts, els clients seran molt més cautelosos amb els productes en què no confien del tot. En repartir aquests costos, la gent estarà més disposada a arriscar-se i provar el producte sabent que sempre el poden tornar.

A més, els minoristes i els proveïdors de crèdit poden trobar-se més en risc d'impagar els préstecs. Les circumstàncies personals poden canviar ràpidament i, si els clients ja no poden gestionar els reemborsaments, els prestadors es poden veure obligats a assumir pèrdues considerables.

A mesura que augmenta la competència en aquest sector, els proveïdors competeixen per oferir ofertes més atractives. Això pot ser una gran notícia per triar, però pot portar els consumidors a sobreestimar l'assequibilitat dels articles i a assumir compromisos de despesa que no poden complir.

La difusió dels serveis de BNPL no ha escapat a l'atenció dels reguladors preocupats perquè la proliferació de diferents estructures de pagament pugui debilitar la protecció del consumidor. Per satisfer els reguladors i mantenir alta la confiança dels consumidors, els minoristes hauran de mantenir els nivells de transparència més alts possibles.

Per exemple, Apple va anunciar recentment plans per informar dels préstecs fets a través del seu programa Apple Pay Later a Experian, una de les tres principals oficines de crèdit dels EUA. "En informar dels préstecs d'Apple Pay Later a Experian, pretenem ajudar a promoure una major transparència i un préstec responsable tant per al prestatari com per al prestador, alhora que ofereix als usuaris l'oportunitat de construir encara més el seu crèdit", va subratllar Jennifer Bailey, vicepresidenta d'Apple Pay. i Apple Wallet. Altres prestadors importants, però, no han seguit l'exemple d'Apple fins ara. 

A més, l'augment global del cost dels diners (cost dels fons per als prestadors) està creant una altra tensió per al model de negoci de BNPL. Per tal de tancar les diferències de tipus d'interès, els proveïdors de crèdit haurien d'imposar càrrecs addicionals per als usuaris i comerciants. Aquests últims es veuran obligats a augmentar els preus per als usuaris finals. Hola a una nova espiral d'inflació.

Adaptació a les tendències de BNPL

Els experts coincideixen que s'espera que l'augment dels hàbits de Compra ara, paga després (BNPL) continuï creixent. El creixement recent i futur de BNPL es pot atribuir a la capacitat dels proveïdors de reduir significativament els seus costos, que al seu torn ha ampliat l'accés al crèdit per als consumidors. Aquesta tendència està remodelant el comportament dels consumidors, especialment entre els grups demogràfics més joves, i ofereix noves oportunitats als minoristes i proveïdors de crèdit que s'adapten a aquesta demanda d'opcions de pagament flexibles.

Tanmateix, la ràpida expansió de BNPL també comporta un conjunt de reptes. L'augment del risc de morositat dels préstecs i la necessitat d'una major transparència són preocupacions clau que cal abordar per mantenir la confiança dels consumidors. A mesura que el mercat evolucioni, serà crucial tant per als minoristes com per a les empreses fintech trobar un equilibri entre la innovació i les pràctiques de préstec responsable. Assegurar un creixement sostenible del sector BNPL requerirà una gestió acurada d'aquests reptes per protegir tant els consumidors com l'estabilitat financera del mercat.

Comparteix aquest article:

EU Reporter publica articles de diverses fonts externes que expressen una àmplia gamma de punts de vista. Les posicions preses en aquests articles no són necessàriament les d'EU Reporter.
anunci

Tendències