Revolució Fintech a les portes del Pakistan

La línia de plata que va venir amb la pandèmia del coronavirus va ser el ràpid pas cap a la digitalització en diferents sectors de l’economia que anteriorment s’havien avançat a un ritme de tortuga. La inclusió financera de les zones rurals és, en particular, crucial per a un ritme de creixement econòmic més ràpid que el país ha de desenvolupar, i la revolució Fintech ofereix oportunitats per atraure moltes d’aquestes persones que abans no estaven bancàries. informes Espai Global Village.

La revolució fintech del Pakistan: sona genial, però enteneu què significa?

En essència, es refereix a la tecnologia que dóna suport als serveis bancaris i financers. D’acord, bé, això és un començament. Però, què hi ha de nou: no sabem que tots els caixers disposen d’ordinadors que aprofiten quan dipositem o traiem diners en efectiu al banc.

En la seva forma més senzilla, pot haver volgut dir que, però, en essència, la tecnologia fint a què ens referim de manera més correcta fa referència a tota la tecnologia que us ajuda a dur a terme les vostres necessitats bancàries generalment sense l’assistència d’una persona. Per tant, podria ser tan senzill com comprovar el vostre saldo o transferir els vostres fons a la vostra aplicació telefònica.

Què significa per als pakistanesos?

Enorme tracte. El setanta-set per cent del país encara està físicament desbancat i no s’inclou financerament per diversos motius, inclosos els quals les sucursals bancàries no poden cobrir totes les parts del país; amb 10 sucursals per cada 100,000 adults, la cobertura bancària del Pakistan és poc profunda en comparació amb la mitjana de 16.38 a Àsia.

Això vol dir que un gran nombre de persones no tenen accés al finançament, i tot el que comporta, inclosos els préstecs agrícoles, els tractors, els préstecs de maquinària, els préstecs per a automòbils, les hipoteques, les assegurances dels agricultors i el desenvolupament de les pimes, es veu obstaculitzat per la manca d'accés al capital, etc.

anunci

Això impedeix a les persones participar en activitats econòmiques que podrien canviar les seves vides i, en general, inhibeixen el creixement econòmic. Segons l'Enquesta sobre l'accés a les finances, el país segueix predominantment en efectiu.

Només el 23% de la població adulta del Pakistan té accés a serveis financers formals i, encara menys, només el 16% dels pakistanesos adults tenen un compte bancari. L'esdeveniment del Cigne Negre conegut com COVID-19 va transformar ràpidament països com el Pakistan en el segle XXI digital en el sector financer.

Els bancs que s’estaven avançant i parlaven de carteres digitals, la banca sense sucursals van ser impulsats a accions immediates, ja que animaven els consumidors a “mantenir-se segurs i quedar-se a casa” i a utilitzar els seus serveis bancaris per internet; va actuar com un catalitzador extraordinari per a la digitalització i el comerç electrònic.

El govern de PTI ha llançat una "iniciativa del Pakistan digital" que abasta tots els sectors, inclosos l'agricultura, l'atenció sanitària, l'educació, el comerç, el comerç, els serveis governamentals i els serveis financers.

Els diners enormes que es van gastar en el marc del programa Ehsaas es van enviar com a pagaments digitals i el govern el va utilitzar (pagaments públics (G2P)) com una oportunitat per aconseguir que les poblacions que abans no estaven en bancs entressin al sector financer.

La digitalització del Pakistan va fer una acceleració logarítmica, ja que es van fer necessàries solucions digitals, especialment durant el bloqueig. El Banc Estatal de Pakistan també està impulsant canvis més ràpids amb la disponibilitat de pagaments instantanis a través del seu sistema Raast.

Fintech ha afectat molts camps com la banca, les assegurances, els préstecs, les finances personals, els pagaments elèctrics, els préstecs, el capital risc i la gestió del patrimoni, per citar alguns. Moltes noves startups han començat al camp i han pres front a jugadors consolidats, creant sovint un entorn competitiu que beneficia els consumidors.

Segons MarketScreener, s’espera que el sector financer mundial valgui 26.5 bilions de dòlars el 2022 i la indústria Fintech valgui al voltant de l’1 per cent de la indústria.

Segons un estudi de Goldman Sachs, es va estimar que la indústria fintech mundial podria acabar trencant fins a 4.7 milions de dòlars d’ingressos pels serveis financers de maó i morter. PwC va estimar el 2020 que fins al 28% dels serveis bancaris i de pagament estarien en risc de ser interromputs a causa dels nous models de negoci propiciats per fintech.

Fintech al Pakistan

Segons l'Autoritat de Telecomunicacions del Pakistan, 101 milions de persones fan servir Internet al Pakistan, el 46% té accés a serveis de banda ampla i el 85% de la població pakistanesa té connexions mòbils que representen 183 milions de subscripcions mòbils, una alta penetració en la població.

El Pakistan ofereix immenses oportunitats de negoci en el sector de pagaments per a bancs i altres entitats de tecnologia fintech, incloses les startups i les empreses de telecomunicacions, per aprofitar l’alta penetració mòbil al país oferint serveis financers a través de dispositius mòbils, aplicacions i serveis web.

Es podria utilitzar una cartera electrònica per a diverses transaccions de pagament, com ara rebre pagaments, incloses remeses, salaris i pagar factures juntament amb recàrregues de telèfon. Segons McKinsey Consulting, el cost d’oferir comptes digitals als clients pot ser un 80-90 per cent inferior a l’ús de sucursals físiques.

Els neobancs van arribar al país fa diversos anys un cop els gegants de les telecomunicacions es van adonar que podrien entrar en aquesta indústria i desafiar els bancs tradicionals. Els neobancs són bàsicament bancs basats en Internet que són bancs virtuals que operen exclusivament en línia sense xarxes de sucursals físiques tradicionals ni cap dels costos associats.

Segons un informe del Banc Mundial de 2019, els serveis financers digitals del Pakistan experimentaran un boom que arribarà als 36 milions de dòlars, cosa que contribuirà amb el 7% al PIB si s’introdueix una passarel·la de pagaments al detall en temps real.

Actualment, la banca sense sucursals, fins i tot amb les companyies de telecomunicacions, no ha fet un gran salt; al març de 2021, les transaccions diàries mitjanes es mantenien al voltant de 6,604,143 i el nombre total de transaccions durant el trimestre era de només 594 milions, amb el valor de les transaccions al voltant de Rs. 1.8 bilions.

Qui servirà els no servits?

Segons un informe del Banc Mundial del 2016, 27.5 milions d’adults pakistanesos diuen que la distància a una institució financera és una barrera important per accedir als serveis financers. L’arribada al mercat de proveïdors bancaris sense sucursals ha sumat al voltant de 180,000 agents actius des del 2008 a les 100,000 oficines bancàries existents, però això només ajuda lleugerament a l’escassetat de punts de contacte financers per a la població.

A més, un informe de Karandaz mostra que els bancs encara ofereixen el 80% dels serveis financers existents, mentre que només serveixen el 15% de la població. Cada cop més, en els mercats on existeix aquesta manca de proveïdors de serveis financers, veiem que les empreses emergents entren per proporcionar aquesta necessitat de serveis de pagament més ràpids, eficients i sense costos, especialment entre les petites i mitjanes empreses i les persones sense banc.

Des de la introducció de les regulacions de l’Institut de Diners Electrònics (EMI) per part de l’SBP a l’abril de 2019, diverses empreses amb seu al Pakistan s’han dirigit a l’SBP per obtenir la seva aprovació, incloses Finja, Nayapay, Sadapay i AFT. aprovació del pilot a una aprovació de principi de la SBP.

Més startups de tecnologia fintech i altres empreses es preparen per adquirir llicències EMI per desbloquejar el potencial dels serveis financers digitals. La llicència EMI només permet als fintechs proporcionar als clients un compte amb límits transaccionals diaris i mensuals.

No se'ls permet lliurar cap producte de préstec o estalvi; les empreses que ho desitgin també han d’optar per la banca sense sucursals o sol·licitar una institució financera no bancària (NBFI) a la Securities and Exchange Commission de [1] Pakistan (SECP).

Finja es va convertir recentment en el primer fintech a obtenir les dues llicències reguladores: una llicència EMI sota l’àmbit de la SBP i una llicència de préstec per a una NBFC (empresa financera no bancària) segons la SECP. No tots els fintechs busquen competir amb els bancs.

Finja, per exemple, està creant associacions amb bancs col·laborant amb ells i creant productes de préstec i pagament per atendre un segment que potser no s’havia orientat anteriorment.

Recentment, HBL va invertir 1.15 milions de dòlars a Finja, afirmant que això reinventaria proactivament el banc per convertir-se en una "empresa tecnològica amb llicència bancària". El banc va assenyalar que la inversió a Finja serviria per a dues de les prioritats estratègiques del banc, a saber, fer inversions en inclusió financera digital i en empreses de finançament del desenvolupament relacionades amb l'agricultura i les pimes.

Des d'abril de 2020, Finja ha augmentat la seva cartera de préstecs digitals en un 550%, desemborsant més de 50,000 préstecs digitals a microempreses, petites i mitjanes empreses. No hi ha dubte que el SBP vol assegurar-se que les empreses de tecnologia fintech ajudin en el seu objectiu d’incrementar la inclusió financera a través de nous i sovint innovadors marcs de pagaments digitals.

La normativa de 2019 proporciona un marc clar per a les EMI que volen donar servei al públic i estableixen estàndards i requisits mínims de servei per a aquestes empreses per garantir que els serveis de pagament es prestin als consumidors de manera robusta i rendible i proporcionin una línia de base per a la protecció del client.

Comparteix aquest article: